L'Assurance Maladie Obligatoire (AMO) est le pilier de la couverture santé au Maroc. Instaurée en 2005 et généralisée depuis 2022, elle garantit à tous les citoyens un accès aux soins de santé. Ce guide détaille les taux de cotisation 2026, les modalités de remboursement, les ayants droit et les différents régimes AMO en vigueur.
AMO en chiffres (2026)
- Taux total de cotisation : 6,37% (sans plafond)
- Remboursement standard : 70% du tarif national
- Bénéficiaires : +35 millions de Marocains couverts
- ALD : 41 maladies remboursées à 100%
Qu'est-ce que l'AMO ?
L'Assurance Maladie Obligatoire (AMO) est un régime de protection sociale qui garantit la prise en charge des frais de santé des assurés et de leurs ayants droit. Instituée par la loi 65-00 du 3 octobre 2002 et entrée en vigueur en 2005, l'AMO représente une avancée majeure dans le système de santé marocain.
L'AMO repose sur plusieurs principes fondamentaux :
- Solidarité : les cotisations des actifs financent les soins de tous
- Obligation : toute personne exerçant une activité doit y adhérer
- Universalité : depuis 2022, couverture étendue à toute la population
- Responsabilité : participation de l'assuré (ticket modérateur)
Généralisation historique
Depuis décembre 2022, le Maroc a réalisé la généralisation de l'AMO à l'ensemble de la population. Plus de 35 millions de Marocains sont désormais couverts, faisant du Maroc un modèle en Afrique en matière de couverture santé universelle.
Taux de cotisation AMO 2026
Les taux de cotisation AMO s'appliquent sur l'intégralité du salaire brut, sans plafond (contrairement aux cotisations CNSS de base qui sont plafonnées à 6 000 DH/mois). Voici le détail des taux en vigueur en 2026 :
| Cotisation AMO | Part patronale | Part salariale | Total |
|---|---|---|---|
| AMO de base | 4,11% | 2,26% | 6,37% |
| Contribution solidarité | 1,85% | - | 1,85% |
| Total AMO | 5,96% | 2,26% | 8,22% |
Exemple de calcul pour un salaire de 10 000 DH/mois
- Part patronale AMO : 10 000 × 4,11% = 411 DH
- Part salariale AMO : 10 000 × 2,26% = 226 DH
- Contribution solidarité : 10 000 × 1,85% = 185 DH
- Total mensuel : 822 DH (dont 226 DH retenus sur le salaire)
Contribution de solidarité
La contribution de solidarité (1,85%) finance l'AMO Tadamon pour les personnes démunies et le dispositif AMO Achamil pour les non-affiliés. Elle est entièrement à la charge de l'employeur.
Les différents régimes AMO
Le système AMO marocain comprend plusieurs régimes adaptés aux différentes catégories de population :
AMO CNSS
Secteur privé - Salariés, pensionnés
- +7 millions de bénéficiaires
- Remboursement 70% standard
- Gestion par la CNSS
AMO CNOPS
Secteur public - Fonctionnaires, agents
- ~3,5 millions de bénéficiaires
- Remboursement 80-90%
- Fusion en cours avec CNSS
AMO Tadamon
Population démunie - Ex-RAMED
- ~11 millions de bénéficiaires
- Gratuit, financé par l'État
- Remboursement 70%
AMO TNS
Indépendants - Commerçants, artisans, professions libérales
- ~10 millions de bénéficiaires
- Cotisation forfaitaire mensuelle
- Gestion par la CNSS
AMO Achamil : le régime facultatif
L'AMO Achamil est destiné aux personnes qui ne sont affiliées à aucun régime obligatoire et qui ne peuvent pas bénéficier de l'AMO Tadamon (revenus supérieurs aux seuils). C'est un régime volontaire avec une cotisation mensuelle forfaitaire d'environ 125 DH/mois.
Couverture et prestations
L'AMO couvre un large éventail de prestations de santé. Voici les principales catégories de soins pris en charge :
| Type de prestation | Couverture | Conditions |
|---|---|---|
| Soins ambulatoires | Consultations, actes médicaux | Médecin conventionné recommandé |
| Hospitalisation | Séjour, chirurgie, soins intensifs | Accord préalable > 3 jours |
| Médicaments | Médicaments remboursables | Sur ordonnance médicale |
| Analyses biologiques | Laboratoires agréés | Sur prescription |
| Radiologie et imagerie | Radio, scanner, IRM | Accord préalable pour IRM |
| Optique | Lunettes, lentilles | Plafond annuel |
| Appareillage | Prothèses, fauteuils roulants | Accord préalable |
| Soins dentaires | Soins conservateurs, extractions | Exclusions prothèses dentaires |
Exclusions principales
Certains soins ne sont pas couverts par l'AMO : chirurgie esthétique, médecine douce (acupuncture, homéopathie), thermalisme, prothèses dentaires fixes, certains médicaments de confort.
Taux de remboursement
Les remboursements AMO sont calculés sur la base du Tarif National de Référence (TNR), fixé par l'ANAM. Voici les principaux taux de remboursement :
| Catégorie de soins | Taux standard | Taux ALD |
|---|---|---|
| Consultations médicales | 70% | 90-100% |
| Hospitalisation publique | 90% | 100% |
| Hospitalisation privée | 70% | 90% |
| Médicaments vitaux | 70% | 100% |
| Médicaments essentiels | 40% | 70% |
| Analyses biologiques | 70% | 90% |
| Imagerie médicale | 70% | 90% |
| Optique (lunettes) | 70% | 70% |
Qu'est-ce que le ticket modérateur ?
Le ticket modérateur est la part des frais qui reste à la charge de l'assuré après remboursement AMO. Par exemple, pour une consultation à 200 DH remboursée à 70%, vous payez un ticket modérateur de 60 DH (30% de 200 DH). Ce montant peut être couvert par une mutuelle complémentaire.
Affections de Longue Durée (ALD)
Les Affections de Longue Durée (ALD) sont des maladies graves, chroniques ou invalidantes nécessitant un traitement prolongé et coûteux. Le Maroc reconnaît officiellement 41 ALD qui bénéficient d'une prise en charge renforcée.
Avantage ALD : remboursement à 100%
Les patients reconnus en ALD bénéficient d'un remboursement à 100% pour tous les soins, médicaments et hospitalisations liés à leur affection. Le ticket modérateur est supprimé pour ces soins.
Liste des principales ALD reconnues au Maroc
Cancers
- Tumeurs malignes (tous types)
- Leucémies et lymphomes
- Myélomes
Maladies métaboliques
- Diabète de type 1 et 2
- Insuffisance surrénale
- Hypothyroïdie sévère
Maladies cardiovasculaires
- Insuffisance cardiaque
- Hypertension artérielle sévère
- Cardiopathies congénitales
Maladies rénales
- Insuffisance rénale chronique
- Dialyse et hémodialyse
- Transplantation rénale
Maladies neurologiques
- Sclérose en plaques
- Parkinson
- Épilepsie sévère
Autres ALD
- Hépatites B et C chroniques
- Polyarthrite rhumatoïde
- Mucoviscidose
Comment obtenir le statut ALD ?
- Diagnostic médical : votre médecin établit un certificat médical détaillé
- Constitution du dossier : formulaire de demande ALD + certificat médical + examens
- Dépôt à la CNSS/CNOPS : dépôt du dossier auprès de votre organisme gestionnaire
- Examen par le contrôle médical : validation par le médecin conseil
- Notification : accord ou refus notifié sous 15-30 jours
Ayants droit
L'affiliation à l'AMO couvre non seulement l'assuré principal mais également ses ayants droit, sans cotisation supplémentaire.
| Ayant droit | Conditions | Documents requis |
|---|---|---|
| Conjoint(e) | Mariage légal, pas d'activité propre | Acte de mariage |
| Enfants < 21 ans | Légitimes, adoptés ou recueillis | Livret de famille |
| Enfants < 26 ans | Poursuivant des études | Certificat de scolarité |
| Enfants handicapés | Sans limite d'âge | Certificat médical d'invalidité |
| Ascendants | Père/mère à charge, sans revenus | Attestation de prise en charge |
Cumul interdit
Un même bénéficiaire ne peut pas être couvert par deux régimes AMO simultanément. Si votre conjoint(e) travaille et cotise à l'AMO, il/elle ne peut pas figurer comme votre ayant droit. Chaque personne doit choisir un seul régime d'affiliation.
Affiliation et ouverture des droits
L'affiliation à l'AMO diffère selon votre statut professionnel. Voici les modalités pour chaque catégorie :
Pour les salariés du secteur privé
L'affiliation est automatique et obligatoire. L'employeur doit déclarer tout nouveau salarié à la CNSS dans les 30 jours suivant l'embauche.
Déclaration d'entrée (DEE)
L'employeur déclare le salarié sur Damancom avec CIN, date d'embauche et salaire
Attribution du numéro CNSS
Un numéro d'immatriculation unique est attribué au salarié
Période de stage (54 jours)
Cumul de 54 jours de cotisation pour ouvrir les droits AMO
Droits ouverts
Après 54 jours, l'assuré et ses ayants droit bénéficient de l'AMO
Pour les travailleurs non-salariés (TNS)
Les commerçants, artisans, professions libérales et auto-entrepreneurs doivent s'affilier volontairement à l'AMO TNS auprès de la CNSS.
Documents requis pour l'affiliation TNS
- Copie de la CIN
- Attestation d'inscription au registre du commerce (RC) ou équivalent
- Attestation fiscale (identifiant fiscal)
- Formulaire de demande d'affiliation CNSS
- Photos d'identité récentes
La carte AMO CNSS
La carte AMO est le document qui atteste de votre affiliation et permet d'accéder aux soins remboursables. Elle est délivrée par la CNSS après ouverture des droits.
Informations sur la carte AMO
- Numéro d'immatriculation CNSS
- Nom et prénom de l'assuré
- Liste des ayants droit
- Date de validité
- Éventuel statut ALD
Comment obtenir/renouveler sa carte AMO ?
- Première carte : demande via Damancom par l'employeur ou en agence CNSS
- Renouvellement : automatique tant que les cotisations sont à jour
- Perte/vol : demande de duplicata en agence CNSS avec CIN
- Mise à jour : déclaration des nouveaux ayants droit (mariage, naissance)
Vérification des droits en ligne
Vous pouvez vérifier vos droits AMO à tout moment sur le portail www.cnss.ma ou via l'application mobile Ma CNSS. Les professionnels de santé peuvent également vérifier vos droits en temps réel.
Généralisation de l'AMO (2021-2026)
La généralisation de l'AMO est l'un des chantiers sociaux majeurs du Maroc, lancé par Sa Majesté le Roi Mohammed VI en 2021. L'objectif : garantir une couverture santé à 100% de la population.
Chronologie de la généralisation
Lancement officiel de la généralisation. Extension de l'AMO aux bénéficiaires du RAMED (renommé AMO Tadamon).
Extension aux travailleurs non-salariés (commerçants, artisans, agriculteurs). Plus de 22 millions de personnes couvertes.
Consolidation des régimes. Amélioration des taux de remboursement. Digitalisation des processus.
Couverture quasi-universelle. Plus de 35 millions de Marocains couverts. Lancement de la fusion CNOPS-CNSS.
Réussite historique
Le Maroc a accompli en 3 ans ce que de nombreux pays ont mis des décennies à réaliser. La généralisation de l'AMO place le Maroc parmi les pays les plus avancés d'Afrique en matière de protection sociale.
Fusion CNOPS-CNSS (2025-2026)
En décembre 2025, le Parlement marocain a adopté la loi portant fusion de la CNOPS et de la CNSS. Cette réforme majeure vise à unifier les deux régimes d'assurance maladie et à garantir l'équité entre tous les assurés.
Objectifs de la réforme
- Équité : mêmes prestations pour tous (public et privé)
- Simplification : un seul interlocuteur pour tous les assurés
- Économies d'échelle : mutualisation des coûts de gestion
- Pérennité : équilibre financier renforcé du système
Calendrier de mise en oeuvre
| Étape | Période | Actions |
|---|---|---|
| Phase 1 | 2025 | Adoption de la loi, préparation des systèmes d'information |
| Phase 2 | 2026 | Transfert progressif des affiliés CNOPS vers la CNSS |
| Phase 3 | 2027 | Unification complète des systèmes et des prestations |
Ce qui ne change pas (pour l'instant)
Pendant la période de transition, les fonctionnaires conservent leurs droits actuels et continuent à être gérés par les mutuelles sectorielles (MGPAP, OMFAM, etc.). Les changements seront progressifs et communiqués à l'avance.
Questions fréquentes (FAQ)
Puis-je consulter un médecin non conventionné ?
Oui, mais le remboursement sera calculé sur la base du tarif national de référence, qui peut être inférieur aux honoraires pratiqués. La différence (dépassement) reste à votre charge. Préférez les professionnels conventionnés pour un meilleur remboursement.
Comment demander un remboursement AMO ?
Deux options : le tiers payant (vous ne payez que le ticket modérateur, le reste est réglé directement au prestataire) ou le remboursement classique (vous payez tout et envoyez les factures à la CNSS pour remboursement sous 15-30 jours).
Que faire en cas de perte de ma carte AMO ?
Rendez-vous dans une agence CNSS avec votre CIN pour demander un duplicata. En attendant, vous pouvez présenter votre CIN et votre numéro d'immatriculation CNSS ; les prestataires peuvent vérifier vos droits en ligne.
Les soins à l'étranger sont-ils couverts ?
Les soins à l'étranger ne sont pas couverts par l'AMO standard, sauf transfert médical autorisé préalablement par le contrôle médical de la CNSS pour des soins non disponibles au Maroc. Pour les voyages, souscrivez une assurance voyage complémentaire.
Comment ajouter un nouveau-né à ma couverture AMO ?
Déclarez la naissance auprès de votre employeur (qui la transmet à la CNSS) ou directement en agence CNSS avec l'acte de naissance et le livret de famille. L'enfant sera ajouté comme ayant droit dans les 48h.
Que se passe-t-il si je quitte mon emploi ?
Vous conservez vos droits AMO pendant une période de maintien de 6 mois après la fin de votre contrat, à condition d'avoir cotisé au moins 54 jours dans les 6 mois précédents. Au-delà, vous pouvez adhérer à l'AMO Achamil ou basculer vers l'AMO Tadamon si vous êtes éligible.
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Sources officielles
Références publiques marocaines utilisées pour vérifier les données réglementaires et fiscales.
- CNSS Maroc — Site officiel CNSS (cotisations et obligations).
- Portail Damancom — Télédéclarations CNSS en ligne.
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Rédaction Paie & RH Maroc
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Revu le 12 janvier 2026